Att ta lån är ingen konst. Svårigheten kommer efteråt, att betala det. För att klara av det måste vi först göra en budget och egentligen behöver den bara ha två punkter:
Pengar in
Pengar ut
Kruxet med debet och kredit är att se till att den övre punkten överstiger den undre. Fast för att lyckas med det bör man först dela upp punkterna i mindre poster. I Lyxfällan har de limmat fast magneter på sedlar och släpat fram en budgettavla, men det duger alldeles utmärkt med ett vanligt vitt papper.
Inkomsterna brukar gå ganska snabbt. Där hittar vi lön och kanske barnbidrag, föräldrapenning och bostadsbidrag. Ofta är summan ungefär lika stor månad efter månad, men de siffror som varierar får man försöka uppskatta ett genomsnitt av. Ligg hellre lite för lågt än för högt för att vara på den säkra sidan.
Utgifterna är fler och vanligtvis mer osäkra. Dela upp dem i kategorier så blir det mer överskådligt. Exempelvis:
Boende
El
Telefon och bredbadn
Försäkringar
Mat
Kläder
Buffertsparande
Lån
Övrigt
Gå igenom kontoutdrag och pärmar med gamla räkningar så att allt kommer med, och glöm inte bort oregelbundna utgifter som tandläkarbesök eller semesterresor. Räkna ut ett snitt, och här försöker man tvärtemot inkomsterna att inte ta i för lite.
Låt den här genomgången ta den tid som krävs för att få fram rätt siffror. När den är gjord efter konstens alla regler vet ni vilka marginaler som finns i hushållet, vilket är en förutsättning för att veta vilket betalningsutrymme som skulle finnas vid ett lån.
För det där att ”pengar in” måste täcka ”pengar ut” är inte helt sant. Jo, på lång sikt, men i praktiken är det ingen som köper en bostad eller ny bil med pengar från lönekontot. Antingen måste man spara ihop pengarna innan, eller också efteråt. När det gäller så stora utgifter som hus måste de flesta både spara pengar för att ha råd med handpenningen och ta ett lån för att klara av resten.
Vad kostar ett lån då? Det är ingen lätt fråga att besvara, men här kan vi ta lite hjälp. Låneförmedlaren Consector har gjort en enkel översikt där de går igenom grunderna: amortering, ränta, avgifter, avbetalningar, löptider och kalkyler.
.
.